De sobra es conocido que los bancos y cajas de ahorros en general no van muy sobrados de liquidez, y debido a los excesos que cometieron en el pasado a la hora de conceder préstamos hipotecarios ahora son muy reticentes para conceder nuevas hipotecas, lo cual no quiere decir que no sigan queriendo este tipo de operaciones, siguen teniendo sus objetivos de activo, y además tengamos en cuenta que es donde obtienen gran rentabilidad, es decir, conceden prestamos pero a perfiles más solventes, con mejores condiciones tanto financieras, como de garantía, como de estabilidad laboral.

Ahora se ha puesto de moda que estas entidades se roben clientes entre ellas, cómo? Con las subrogaciones, que consisten en lo siguiente, tú tienes una hipoteca en una entidad y en otra te ofrecen mejores condiciones, es decir, un tipo más bajo, Euribor más un diferencial menor. Los costes de esta operación son bajos, solo tienes gastos de gestoría, registro y notaria, ya que no pagas el impuesto correspondiente, AJD (actos jurídicos documentados), ya que sigue siendo la misma hipoteca pero en una entidad distinta. Qué ocurre que los bancos se las conceden a gente con buen perfil, gente que tiene una buena trayectoria de pago, gente que ya ha amortizado parte del capital que le concedieron, por lo que el porcentaje de carga sobre la garantía es menor. Claro para atraerlos dan condiciones muy buenas, con diferenciales que rondan 0,30-0,50 y además ¡¡te pagan los gastos!!, si como estáis escuchando, la entidad se hace cargo de notaria, registro y gestoría, por lo tanto al titular el cambio de una entidad a otra no le supone más de 300 € de la nueva tasación, y sin embargo el ahorro a lo largo de la vida del préstamo es superior, si tu diferencial era superior a 0,90. Pero claro no es oro todo lo que reluce, para realizar esta operación hay que tener en cuenta los demás gastos de la entidad, a que productos tienes que estar vinculado para que te den ese diferencial, que coste tienen las operaciones básicas, las transferencias, la domiciliación de recibos, las tarjetas de crédito, las de debito, los ingresos de cheques. Porque a lo mejor, lo que te estás ahorrando por un sitio te lo están cobrando con creces por otro, simplemente en los seguros de hogar y de vida ya puede haber diferencias superiores a los 100 €, por eso como siempre digo lo mejor es dejarse asesorar por un buen profesional.

Como he comentado antes el primero que empezó fue el de siempre, el que todo lo empieza, el que todo lo compra, el Sr. Botín, el anuncio enganchaba un montón con aquel tío tirando monedas, el perfil para subrogarse a la hipoteca del Santander, no era cualquiera, era complicado, simplemente uno de los requisitos era tener mínimo seis años la actual hipoteca, con lo cual el porcentaje de carga al que se sometía la garantía era mucho menor, en caso de depreciación del valor de la vivienda, tenía las espaldas cubiertas. El proceso es un poco tedios, ya que en primer lugar tu vas a la nueva entidad, te aceptan por tu perfil la subrogación, pero luego tu actual entidad tiene que recibir las condiciones que te da la nueva para intentar mejorarlas o al menos igualarlas, una vez esto no ocurre ya puedes subrogarte a l nueva entidad. Hay ocasiones en las que el proceso al ser tedioso y al tener un diferencial elevado, te interesa directamente cancelar la hipoteca actual y abrir una nueva, la diferencia es el pago como os he comentado de los actos jurídicos documentados, ronda el 1,4% sobre el importe de la hipoteca a conceder, en serio os digo que a veces incluso así es rentable.

Abrazos para ellos y besos para ellas